יועץ פרישה לפנסיה

איך יועץ פרישה מומחה יכול לעזור לי?

יועץ פרישה מומחה יאתר את כל הסכומים הרשומים על שמכם ויפיק עבורכם את המקסימום מבחינת  גובה הקצבה שתוכלו לקבל דרך תכנון מס מקיף המנצל את כל הטבות המס האפשריות עד לפטור מלא מתשלומי מס הכנסה. כיום קיימות מעל לעשר הטבות מס לגמלאים בזכותן ניתן לחסוך הון על תשלומי מס מיותרים הקאץ' הוא שחלקן שוללות קבלת זכויות מאחרות וכמעט לכל אחת מהן יש החרגות בנוגע לזכאים לכן אנו יותר ממליצים לעשות שימוש בייעוץ פרישה, מחיר השירות מחוויר לעומת גובה הרווחים.

אלו הטבות מס יש לגמלאים ואיך יועץ פרישה יכול לסדר ביניהן?

לפניכם רשימת הטבות מס לפנסיונרים אשר מעוגנות בתקנות מס הכנסה:

זכויות נוספות:

• תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מזכה בפטור ממס הכנסה עבור חסכונות הנמשכים כקצבה לאחר גיל פרישה ויכול להוריד את גובה המס שתאלצו לשלם על היוון קצבה מ – 25% ל – 15%.
• גמלאים שנשארו בעבודתם לאחר שהיו אמורים לצאת לפנסיה עלולים לשלם מס באחוז גבוה עבור הכנסה מקצבת הזקנה אם לא עשו תיאום מס.

לסיכום:  את אופן ניצול הטבות המס יש לעשות בזהירות והסתכלות קדימה כך שאף היוון לא יפגע בפטור ממס על הקצבה ואחוז הפטור שתקבלו ימוקסם לשיא. תחום הייעוץ הפנסיוני שבעבר היה נחלתם של העשירונים העליונים בלבד עבר הנגשה בשנים האחרונות וכעת רבים ממעמד הביניים ומטה יוצאים לפנסיה בתהליך מתוכנן היטב וחוסכים מאות אלפי שקלים שאחרת היו משלמים למס הכנסה.

באיזה גיל מתחילים לחשוב על הפרישה?

בישראל מתחילים לחשוב על הפרישה לקראת גיל 35.

ההחלטות החשובות לגבי הפרישה לא נקבעות בגיל מסויים אלה בשלבים מסוימים של החיים כמו:

מעבר בין עבודות, שינוי במצב המשפחתי, פציעה או חלילה נכות וכמובן לפני הפרישה.

לכל שלב מגיעות זכויות שונות ממס הכנסה שיכולות להגיע לפטור מלא מתשלומי מס ובחלק מתחנות החיים ניתן למקסם את גובה החיסכון מבלי לשלם יותר בפועל לכן חשוב לפחות לשבת לשיחה עם איש מקצוע וחבל מאוד שאין מענה הולם לחוסר הידיעה הכללי במערכת החינוך.

מה כוללת פגישה עם יועץ פנסיוני?

מומלץ להיפגש עם יועץ לפני גיל 50 ובאופן כללי ככל שלוקחים אחריות על הפנסיה בגיל מוקדם יותר כך התוצאות יהיו מרשימות יותר. רוב הפגישות עם יועץ פנסיוני כוללות:

• משיכת מסלקה פנסיונית לאיתור כל הכספים המגיעים לכם.
• מקסום השימוש בכל הטבת מס אפשרית.
• מינוי מוטבים לחסכונות.
• בדיקת כל הכיסויים הביטוחים שעל שמכם למטרת מניעת כפל ביטוחי.
• בדיקת תשואה ממכשירי חיסכון וקבלת ייעוץ למקסום תשואה.
• הורדת דמי הניהול אותם אתם משלמים.
• התאמה בין הוצאות והכנסות משק הבית למצב העתידי בפרישה.

כמה עולה תכנון פנסיוני?

תכנון מלא כולל הכל יכול לעלות סביב 5,000 ש"ח. מומלץ לברר אם קיימת אפשרות לפגישת היכרות ללא עלות בה ניתן לברר את צפי החיסכון לפני שמתחילים את התהליך.

תהליך פרישה מוקדמת: איך לפרוש מוקדם וממה צריך להיזהר?

תהליכי פרישה מוקדמת נועדו להוציא לגמלאות עובדים ותיקים שהגיעו למשכורות גבוהות מאוד ביחס לתפוקתם שירדה עם השנים מטבע הדברים וטרם הגיעו לגיל פרישה (67 לגברים ו 62 לנשים).
התהליך מתבצע בחתימה על הסכם פרישה המסדיר את הזכויות העתידיות, המענקים  ומקור הקצבה החודשית לפורש עד שיגיע לגיל הפרישה הנהוג.

ישנם מספר נושאים עליהם מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה לפני שחותמים והם:

• מסלול פרישה מוקדמת: האם מדובר בפיצויי פיטורים ולאחר מכן תשלומי פנסיה "תקציבית" או במענק גדול שאמור להספיק לפי חישוב מסוים עד ליציאה לגמלאות?  עם חבילת פרישה (מענקי הסתגלות וזכויות נוספות מהן נהנה העובד בתקופת העסקתו) או ללא?
• כתב ויתור: נכלל בכל הסכם פרישה ומגן על המעסיק מטענות עתידיות שעלולות להיות לפורש. חשוב לבחון את כתב הוויתור בקפידה עם איש מקצוע שמכיר את התחומים האפורים בפקודת מס הכנסה וצו ההרחבה לביטוח הפנסיוני מ- 2008.
• המשך הפרשות לביטוח לאומי ולחיסכון הפנסיוני.

לסיכום: פרישה מוקדמת היא דבר מבורך מצד המעסיק ומצד העובד אך חשוב לברר שאין בסעיפי ההסכם סיכוי לשלילת זכויות עתידיות אותן יוכל לקבל אותו עובד אם יצא לגמלאות בגיל הזכאות.

בחרת לתכנן את הפנסיה בעצמך ללא ייעוץ? קחו 7 נקודות למחשבה

אם בחרתם לעשות את הלמידה בעצמכם חשוב שתיקחו בחשבון את השינויים שיקרו במציאות חייכם  דרך שאלת השאלות הבאות:

• מה צפויה להיות ההכנסה שלי?
• כמה יעלו ההוצאות הנוספות שצפויות להיכנס לחיי?
• מאיפה ניתן לקבל הכנסה או מענקים נוספים?
• האם פרישה בגיל הפרישה הרגיל מתאימה לי ולשאיפותי?
• על אלו ביטוחים אני יכול לוותר ואלו חשוב להשאיר?
• האם קיימות בעיות רפואיות שיכולות להחמיר?
• האם אני צופה דיור מוסדר בעתיד? איך ניתן לממן את זה?

תכנון פרישה מוצלחת הוא תוכנית שלמה שלוקחת בחשבון כמה שיותר תרחישים עתידיים ומכינה עבורם מענה, לרוב מדובר באותו מענה עבור מספר בעיות בצורה של ביטוח נכון או מקורות הכנסה נוספים ולפעמים מדובר על זכויות להן אתם כבר זכאים מפקודות מס הכנסה או זכויות מביטוח לאומי.

מתכננים את הפרישה לבד: איך משווים את התשואה של החסכונות שלנו?

תחילה חשוב לנו להצהיר: אנו לא ממליצים לאף אדם שלא למד את הנושא בעצמו לשחק עם החסכונות הפנסיונים ללא ליווי מקצועי. חלק מהייעוץ הפנסיוני כולל התאמה בין אופי החוסך כמשקיע לאפיק השקעה עם תשואה גבוהה ברמת הסיכון הנכונה לאותו אדם.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון העמידה מספר אתרים להשוואת תשואה כמו פנסיה נט, גמל נט וכדומה. ניתן לראות את הלוגו של הרשות בראש האתר וכך להיות בטוחים שהתוצאות אינן מוטות לטובת אף חברה.
את התוצאות מומלץ לבדוק לאורך מספר תקופות עד 5 שנים אחורה כדי לוודא שהקופה עובדת כראוי בתקופות קלות ובקשות, זה בסדר לראות הפסדים בשנה האחרונה, פחות אם יש הפסדים ברמת ה-3 שנים ומעלה.

בשביל להוריד את דמי הניהול לא צריך מתכנן פיננסי

רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מפעילה מחשבון דמי ניהול נהדר בו ניתן להכניס את דמי הניהול שאנחנו משלמים עבור החיסכון הפנסיוני, קרן השתלמות ופיצויים ולברר כמה יכולנו לשלם בחברות אחרות.

מומלץ לכל אדם לפתוח את התדפיסים שקיבל מהחברות המנהלות את כספו ולהשוות את התשלומים לשאר האלטרנטיבות בשוק.

שאלות תשובות