פנסיה

תוכנית חיסכון המבטיחה לחוסך קבלת קצבה חודשית שתאפשר את המשך קיומו לאחר הגעתו לגיל פרישה או (חלילה) במקרה של נכות או פגיעה חמורה בכושר עבודתו. פנסיה בנויה מרכיב תגמולים שנועד לקצבה, רכיב פיצויים שניתן להחליט לגביו על אופי השימוש בו אך מומלץ ליעדו לקצבה וכיסוים ביטוחיים מפני אבדן כושר עבודה וביטוח שאירים (עליו ניתן לוותר אם אין שאירים).

התשואה שקרן פנסיה מניבה הוא תוצר ישיר של חשיפת חלק מהחיסכון הפנסיוני להשקעות בשוק ההון. קיימים מספר אפיקי השקעות ביניהם החוסך רשאי לבחור בהתאם לרמת הסיכון אליה הוא מסכים.

החוק מחייב כל מעסיק במדינת ישראל להפריש לעובדיו (מגיל 21 לגבר ו – 20 לאישה) לחיסכון פנסיוני.

לא. חוק פנסיה חובה נכנס לתוקף רק מ 2008 ועד אז פנסיה הייתה הטבה או תמריץ שהמעסיק יכל להעניק לעובדיו.

לא. החל משנת 2017 נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה לעצמאים ומאז כל עצמאי חייב להפקיד אחוז מסויים מהכנסותיו לחיסכון פנסיוני, עצמאי שלא ימלא את חובת ההפקדות יקבל קנס.

 תלוי בגובה הכנסתו כעצמאי, אם הכנסתו כעצמאי מחייבת הפרשה גבוהה יותר יהיה עליו להשלים את הסכום שהופרש מעבודתו.

את סכום ההפקדות ניתן לנכות מסכום הרווחים החייבים במס ובכך יורד גובה התשלום למס הכנסה. בנוסף עצמאים יכולים לקבל 35% מסכום ההפקדות חזרה בזיכוי.

קיימים שני מדדים לקביעה האם פנסיה משתלמת או לא: דמי ניהול ותשואה. רשות שוק ההון , ביטוח וחיסכון העמידו לרשותכם שני כלים כדי למדוד את קרנות הפנסיה השונות: מחשבון להשוואת דמי ניהול והאתר גמל נט המאפשר להשוות את התשואות.

6% מתוך השכר החודשי ומהמעסיק 12.5% מגובה שכר העובד אך על חשבון מקום העבודה

7.5% מתוך השכר החודשי ומהמעסיק 15.33% מגובה שכר העובד אך על חשבון מקום העבודה.

• אחוז דמי הניהול מההפקדות ומהתשואה.
• אחוז התשואה מהשנה האחרונה , 3 וה-5 שנים האחרונות (כדי לוודא שלא מדובר בשנה אחת טובה ש"צבעה" את שאר הביצועים של הקרן).
• היקף הנכסים של חברת הביטוח. (קרנות חדשות עם היקף נכסים נמוך יכולות להפגין אחוזי תשואה גבוהים אך בפועל מדובר בסכומים נמוכים ביחס לענקיות בתחום).
• אם ההתלבטות בין שני מסלולים ברמת סיכון דומה אז ניתן לבדוק את הביצועים של שניהם במדד שארפ שמודד את רמת התשואה ליחידת סיכון.

 כן, תקנון הקרן יכול להשתנות עד היציאה לגמלאות ומקדם ההמרה יכול להשתנות גם לאחר היציאה לפנסיה.

חיסכון שהצבירה בו נעשית ע"י ניכוי אחוז מסוים ממשכורתו של החוסך והפרשה מהמעסיק (עצמאים מפרישים לעצמם אחוז מהכנסותיהם) כאשר הפורש יגיע לגיל פרישה, הוא יקבל קצבה חודשית מתוך החיסכון עד יומו האחרון.

פנסיה המבטיחה קבלת קצבה חודשית מגיל הפרישה ועד יומו האחרון של העמית אך לא כמו בפנסיה צוברת, בפנסיה תקציבית הקצבה יוצאת מהארגון שהעסיק את העמית (עובדי מדינה מקבלים קצבה מקופת המדינה). חשוב לציין שכיום ההצטרפות למסלול סגורה למצטרפים חדשים.

כיסוי מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות. אם עמית מאבד את יכולתו לעבוד הוא זכאי לפנסיית נכות ואם חלילה נפטר שאיריו זכאים לקבל קצבה או סכום חד פעמי.