ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? מה ההבדלים?

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

התנאים בקרן פנסיה מעוגנים בתקנון ועשויים להשתנות, כל העמיתים מבטחים זה את זה לפי "עיקרון הערבות ההדדית" וביטוחי "אובדן כושר עבודה" ו"מוות" נמצאים בקרן במחירי עלות – אך אין מקדם מובטח וקיימת תקופת אכשרה באובדן כושר עבודה. בנוסף, אם המבוטח מת קיימת קצבה של 60%-100% מהשכר שלו שמשולמת לבן/בת זוג. 

לעומת זאת, קרן מנהלים הוא חוזה קשיח בין המבוטח והחברה המבטחת וצריך לרכוש בו את ביטוח החיים בנפרד. מבחינת השאלה האם הביטוח מפני אובדן כושר עבודה טוב יותר בביטוחי מנהלים לעומת קרן פנסיה, זה תלוי במקצוע. כמו כן, החל מ-2013 כבר אין כמעט מקדם מובטח גם בביטוח מנהלים ואין תקופת אכשרה באובדן כושר עבודה. מבחינת קצבת שאירים, אפשר להחליט למי נותנים את הכסף או לוותר לגמרי על מרכיב הריסק (מוות) בביטוח. 

פנסיה או ביטוח מנהלים – רקע והגדרות

המונח "ביטוח מנהלים" נובע משנות ה-60 וה-70, כאשר הוא הוצע בעיקר לעובדים ומנהלים בכירים בחוזים אישיים, ומכאן השם. עם זאת, עם הזמן, סוג זה של ביטוח התפתח למוצר שאינו מוגבל למנהלים בלבד. למרות הדמוגרפיה הרחבה, המונח "ביטוח מנהלים" דבק, עדות לכוחו המתמשך של שיווק אפקטיבי. ראוי לציין כי ביטוח מנהלים הוכח היסטורית כמיזם רווחי עבור חברות וסוכני הביטוח, יותר מקרנות הפנסיה.

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מבחינת מטרות?

ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה חולקות מטרה משותפת – לספק רשת ביטחון פיננסית לגיל הפרישה. כמו כן, הם מספקים כיסוי לתרחישים כמו נכות, שאז מקבל המבוטח קצבה, או במקרה של פטירת המבוטח, שבו המשפחה מקבלת פיצוי על אובדן הכנסה. עם זאת, בשנים האחרונות חבילת ההטבות הקשורה לביטוח מנהלים עברה שינויים, כאשר חלק מהיבטי הכיסוי אינם זמינים עוד כפי שהיו בעבר.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים מבחינת עלויות?

אחד ההבדלים העיקריים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה טמון במכניקה התפעולית שלהם וכתוצאה מכך גם בעלויות. ביטוח מנהלים הוא הסכם פרטי בין בעל הפוליסה לחברת הביטוח, בדומה לביטוח רכב. 

לעומת זאת, קרן פנסיה פועלת לפי תקנות החלות על כל העמיתים בה, ויוצרות מערך תנאים אחיד שניתן לשנות ולהחיל על כל מי שנמצא בקרן. אז כאשר בודקים מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, צריך לברר מה בדיוק כתוב בחוזה מול החברה או בסעיפי פוליסת החיסכון לפנסיה. 

ערבות הדדית

גורם מבחין נוסף הוא עקרון הערבות ההדדית בקרנות הפנסיה. עיקרון זה קובע כי כל החברים מבטחים זה את זה ביחד. לדוגמה, אם חבר אחד הופך לנכה ואינו מסוגל לעבוד, הקצבה שלו ממומנת על ידי תרומות של חברים אחרים. מערכת זו של ביטוח הדדי מביאה לרוב לעלויות נמוכות יותר שכן המימון מגיע מהעמיתים ולא מחברת קרנות הפנסיה.

מהן היתרונות וחסרונות של כל אפשרות?

למרות שמנגנוני הביטוח בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים שונים מהותית, לכל אחד יתרונות וחסרונות משלו. בעוד שניתן לבצע שינויים בתקנות המסדירות את קרנות הפנסיה, חוזי הביטוח נוטים להיות נוקשים יותר, ומחייבים את שני הצדדים לתנאי ההסכם לטוב ולרע. בנוסף, יש הבדל בין פוליסה של ביטוח מנהלים כלל לבין ביטוחי מנהלים של חברות אחרות כמובן. 

מהו מקדם מובטח?

מושג מרכזי בהבנת ביטוח מנהלים הוא "מקדם ההמרה" או "המקדם המובטח". זהו מספר, בדרך כלל בסביבות 200, המשמש לחישוב הקצבה (התשלומים הרגילים המשולמים למבוטח במהלך הפרישה). חישוב זה נעשה על ידי חלוקת סך החיסכון המצטבר במקדם ההמרה. כך למשל, חיסכון של מיליון שקל חלקי מקדם 200 יניב קצבה של כ-5,000 שקל בחודש.

מאפיין ייחודי של ביטוח מנהלים הוא מתן "מקדם המרה מובטח", מספר קבוע שסביר שלא ישתנה עד הפרישה. זה חשוב במיוחד שכן מקדם נמוך יותר פירושו קצבה גבוהה יותר. עם זאת, יש לציין כי גורם מובטח זה בוטל בשנת 2013 עבור פוליסות חדשות. עם זאת, פוליסות ישנות יותר עדיין נושאות תכונה זו.

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה מבחינת חיסכון?

בעוד שהמקדם המובטח ממלא תפקיד משמעותי בקביעת הקצבה, זה רק חלק אחד מהמשוואה. המונה – סך החיסכון – צריך להיות משמעותי כדי שהקצבה תהיה גבוהה. גורמים שעלולים לעכב את צמיחת החיסכון כוללים את דמי הניהול, שהיו היסטוריים גבוהים למדי בביטוחי מנהלים, ואף הגיעו ל-13% מההפקדות ול-1.4% מהחיסכון. מאז 2013, שיעורים אלו הופחתו באופן דרסטי ל-4% מההפקדות ו-1.05% מהחיסכון.

מהם דמי הניהול בקרנות הפנסיה לעומת ביטוחי מנהלים?

בקרנות הפנסיה המקיפות קיימים דמי ניהול מקסימליים של 6% מההפקדות ו-0.5% מהחיסכון, כאשר לאחרונים יש משמעות רבה יותר בשל השפעת ריבית דריבית. בממוצע, דמי הניהול בביטוחי מנהלים עדיין נוטים להיות גבוהים יותר מאלה בקרנות הפנסיה, עם זאת, תמיד אפשר לנהל משא ומתן על עמלות אלו.

כדי לקבוע האם כדאי להחליף חיסכון פנסיוני עקב קיומו של מקדם מובטח, יש לבצע חישוב יסודי בסיוע איש מקצוע. באותה הזדמנות, אפשר להשוות בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בהתאמה אישית.