איך להוריד את דמי הניהול בקרן פנסיה?

איך משווים דמי ניהול?

השוואת דמי הניהול עם הממוצע בשוק או עם עמיתים יכולה גם היא לספק תובנות. דמי הניהול הממוצעים מתועדים בדרך כלל בדוח הפנסיה, וניתן גם לאסוף נתונים מעמיתים או על ידי סקר השוק, בעיקר קרנות ברירת המחדל.

 

השוואת דמי ניהול

מה ההבדל בין סוגי דמי הניהול בקרנות פנסיה?

ישנם בעיקר שני סוגים של דמי ניהול שניתן לגבות מחיסכון פנסיוני. מדובר בעמלות הנגבות על פיקדונות ואלו הנגבות על חסכונות שנצברו. למשל, על פי הוראות החוק, קרנות פנסיה יכולות לגבות עמלה של עד 6% על הפקדות ו-0.5% נוספים על חיסכון. עם זאת, ראוי לציין כי ישנם תעריפים שונים לביטוחי מנהלים ולקופות גמל. עבור אדם צעיר שלא צבר חיסכון משמעותי, העמלה על הפיקדונות עשויה להיראות משמעותית יותר. אבל ככל שמתקדמים לקראת גיל הפרישה, העמלות על החיסכון הופכות למשמעותיות יותר.

איך מבררים כמה דמי ניהול משלמים?

תמיד מומלץ להיות פרואקטיבי במעקב אחר עמלות אלו. אפשר לפנות לסוכן שלהם כדי לברר את דמי הניהול הנגבים או לעיין בדוח השנתי של החיסכון הפנסיוני שלהם. שינוי קטן לכאורה, כמו הפחתה של 0.1% בדמי הניהול, יכול להיות מתורגם לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים עד למועד הפרישה.

מה צריך לדעת?

הבנת דמי הניהול השונים הקשורים לקרנות הפנסיה היא חיונית לכל מי שמחפש למקסם את החיסכון הפנסיוני שלו. עמלות אלו, על אף שהן עשויות להיראות קטנות בתחילה, יכולות להצטבר עם השנים, ולהשפיע באופן משמעותי על הסכום הסופי בחיסכון הפנסיוני.

מה בודקים כדי להשוות לפני שמורידים את דמי הניהול בקרן פנסיה?

כאשר משווים בין קרנות פנסיה, לא רק את העמלות צריך לקחת בחשבון. גם גורמים נוספים כמו תשואת הקרן, איכות השירות, התשואה הממוצעת בשלוש השנים האחרונות וציון החברה במדד שירותי החיסכון של משרד האוצר משחקים תפקיד מרכזי.

מה קובע החוק לגבי הורדת דמי הניהול בקרן פנסיה?

לצד חוק פנסיה חובה, חוקקים בישראל חוקים להגביל את הסכום שגופים אלה יכולים לגבות עבור ניהול קרנות פנסיה. זה כולל הגבלה של עד 6% על פיקדונות ו-0.5% על צבירות. לסוגים שונים של קרנות פנסיה יש מבני עמלות מגוונים. כך למשל, קרנות פנסיה ותיקות משנת 2007 גובות דמי ניהול של 1.75%. מנגד, קרנות פנסיה מקיפות חדשות גובות כ-0.34% מהיתרה הצבורה וכ-4.07% מההפקדות.

מהן קרנות פנסיה ברירת מחדל וכמה דמי ניהול גובים בהן?

ישנן קרנות, המכונות קרנות פנסיה ברירת מחדל, שנועדו להציע את דמי הניהול האטרקטיביים ביותר. אלו יכולים לגבות עד 0.22% מהחיסכון הצבור ו-1% מההפקדות מדי שנה. המוטיבציה מאחורי עמלות נמוכות אלו בקרנות ברירת המחדל היא להניע את הציבור לחסוך לפנסיה.

איך מנהלים משא ומתן על הורדת דמי ניהול בקרן פנסיה?

לא צריך להסס לנהל משא ומתן על עמלות אלו. עם הנוף התחרותי של ניהול קרנות פנסיה בישראל, גופים רבים עשויים להיות מוכנים להציע הקלות, במיוחד אם אחד הוא חלק מקבוצה מסוימת, יש לו חסכונות שנצברו משמעותיים או מאגדים מספר כספים.

מהו מחשבון דמי ניהול של משרד האוצר להורדת קרן פנסיה?

להשוואה יעילה יותר, משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מציעים מחשבון דמי ניהול. כלי זה מספק אומדן ממוצע של דמי הניהול שגובים גופים שונים. אבל צריך לגשת לזה בזהירות שכן העמלות בפועל יכולות להשתנות בהתאם לשיקולים רבים של הגוף המנהל.

למה קשה להוריד את דמי הניהול בקרן פנסיה?

מוסדות הפנסיה מודעים היטב ליכולתם החדשה של החוסכים להעביר את הכספים שלהם, וככזה, הפחתת דמי הניהול מתגלה כאסטרטגיה מעשית לשמר את קהל הלקוחות שלהם. משא ומתן על תנאים טובים יותר אינו רק נבון, אלא עשוי להביא לחיסכון משמעותי לאורך חיי הקרן. עצם הכרת ההשפעה של דמי הניהול על החסכונות של האדם יכול להוות הבדל משמעותי במועד הפרישה.